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                        中国证券报推荐 |《数字经济+科技向善:金融科技创新实践2021》

                        • 发布时间:2022-04-01
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                        随着人类揖别农耕经济、步入工业时代,高增长及不确定就成为界定现代性与前现代的历史分水岭,不断塑造着社会风貌和产业生态。而当数字技术和数据要素将我们引领到数字经济的新发展阶段后,不确定性更是如影随形,成为世人对当下经济趋势的第一观感。作为一个中性词,不确定性既蕴藏着期望以及祝福,也意味着挑战乃至风险,正所谓“春江水暖鸭先知”,这两方面在作为数字经济前沿的金融科技领域展现得淋漓尽致。

                        说到期望和祝福,与科技的结合极大提升了金融作为一种社会资源的可得性、适当性和持续性,对内提升了经营效率和风控水平,对外惠泽百姓万家,助推经济转型。正是在金融科技的支持之下,不但普通消费者充分享受了数字经济发展红利,众多创业者因而获得了职业发展“第二曲线”,传统经济升级的大幕更是由此徐徐拉开。

                        说到挑战和风险,在曾经的金融自由化思潮影响下,金融逐渐脱离实体,甚至沦为加深社会财富分配不公的“帮凶”,对金融本质与作用的反思质疑不绝于耳。不仅如此,当科技要素介入金融创新之后,也放大了传统风险的敞口,打破了风险隔离的壁垒,滋生了新的风险类型,并且具备向宏观经济输出负外部性的可能。

                        也正因为如此,在经历一段时间的高速成长之后,随着外部环境和自身经营情况的变化,金融科技企业也不免一度面临“成长的烦恼”。一方面,表现在业务大都集中于个人网络消费场景,特别是消费信贷等红海市场同质内卷;另一方面,也表现在金融科技企业彼此之间缺乏有序生态分工,对其他业务场景特别是2B、2G等领域开拓不足,部分前沿技术缺乏有效盈利模式等。

                        从方法论的角度而言,历史是最好的教科书,从先前的确定性经验汲取养分,方可有效应对未来的不确定挑战,而这正是《数字经济+科技向善》一书面世的价值所在。该书通过一个个应用于实践的鲜活案例,生动诠释了银行、证券、保险、基金及科技服务企业在小微金融、惠民服务、场景金融、风险防控和IT基础设施重构方面的领先实践,为同行者指引了稳健前进的方向,也为观察者提供了深入理解的角度。

                        在小微金融方面,金融科技贡献的主要方向是助力构建小微企业生态体系。小微企业融资难、融资贵不仅是困扰我国,也是困扰世界的金融难题。在此领域,建设银行“惠懂你”代表金融科技行业交出答卷。“惠懂你”的亮点首先在于战略的高度和解决方案的全面,将金融和科技有机融合,整合产品供给、平台生态、赋能客户等多重功能进行敏捷开发。此外,则是设计理念和应用技术的先进性,在摸准业务实际痛点的前提下,充分应用前沿技术,普遍引入多种渠道,实现了贷款“快”、服务“易”、数据“准”和应用“广”的良好效果。

                        在惠民服务方面,金融科技贡献的主要方向是科技赋能金融,改善保障民生。随着数字化、智能化技术的发展,市民公共服务特别是各项公共事业缴费得到长足发展,不但便捷性大大提升,更成为各方瞩目的数据富矿。然而真正做好缴费服务并不容易,需要雄厚的经验积累和持续的资源投入,光大“云缴费”则是该领域的佼佼者。在科技赋能之下,云缴费实践两端开放理念,以缴费的小接口切入,赋能零售板块,带动对公业务,布局前沿领域,大力拓展零售、企业、政务业务生态,不仅是科技应用的典型范例,也在可持续的模式创新方面为业界树立了典范。

                        在场景金融方面,金融科技贡献的主要方向是提供零售银行做精做细的有效工具。长期以来,国内金融市场一直存在业务产品同质、有效竞争不足的痼疾,进入互联网特别是数字经济时代之后,借助平台“场景”理念,金融市场、业务和客户也得以细分,“场景金融”应运而生,而民生银行场景金融智能服务平台在此领域具有行业代表性。为实现打造“最懂你的银行”的战略目标,民生银行重点围绕客户旅程建设场景策略图谱,以中台服务带动前台后台,拓展场景深度和广度,提升场景平台能力的精细化,在提升客户极致体验的过程中锻造自身的数字化经营能力。

                        在风险防控方面,金融科技贡献的主要方向是解决数字化展业背景之下的风险问题。如前所述,金融科技既为行业带来了经营能力的提高,也不可避免地滋生和深化了相关风险,而其中一些新的风险类型仅靠原有手段无法有效控制,甚至还会影响数字化经营的开展。以电子合同签约为例,如何有效核实客户身份、确保合同法律效力、有效管理印章、防止信息篡改曾经一度阻碍了金融特别是信贷业务线上化的推进,中金金融认证中心基于国产密码的解决方案以场景证书为枢纽,通过技术赋能解决信任难题,使风控不再停留于静态成本,而是成为提升经营能力的手段,为行业树立了金融科技发展的一个潜力赛道。

                        在IT基础设施重构方面,金融科技贡献的主要方向是平衡安全与发展,为金融业务数字化转型提供基础平台。在数字金融时代,金融机构不但需要扬弃“竖井式”开发理念,打造具有开放性、包容性的核心业务系统,还要逐步打通传统系统,整合内外数据,这就对基础系统的开发方案提出了很大挑战。在寿险领域,中科软推出全服务化架构,秉承全业务、全流程、全核算的系统设计理念,全面赋能营销、客户服务、运营及风险防控,内部蕴含复杂前沿技术,外部应用则是简单好用,不但提升了相关机构的数字化经营能力和信息化应用水平,也会带动医疗康养等相关场景的转型进程,获得商业利益和社会效益双丰收。

                        总结本书案例提供的金融科技发展教益,首先应坚守本位,立足于服务实体经济和人民大众的初心使命,平衡合规与发展,以工匠精神深扎细分领域,避免盲目逐利脱实向虚。其次应坚持实事求是,按照业务实际需求雕琢产品模式,匹配技术应用,平衡前沿性和普惠性。最后应坚定发展信心,金融科技的发展有其固有基础和内在规律,并且将伴随着数字经济发展而具有更加广阔的发展空间。

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